Estamos en época de retratarse ante Hacienda y me ha dado por hacer un pequeño ejercicio: Supongamos que uno es trabajador por cuenta ajena y la empresa donde trabaja le pedimos que no nos haga ninguna retención1 de lo que nos corresponde a pagar, para hacerlo de golpe el último día en que se puede presentar la declaración de la renta. Y que ese dinero, lo invertimos en algún tipo de cuenta remunerada o un depósito plazo fijo2 el cual nos rentaría un determinado tanto por ciento hasta el momento de pagar.
La siguiente gráfica está elaborada usando salarios desde 18000 € brutos a 60000 € brutos, de una persona soltera , que tiene una licenciatura y en 12 pagas. Si nos vamos a la web Calcula tu Sueldo, introduciendo dichos salarios en saltos de 3000 € podremos ver cuanto hay que pagar de IRPF y de Seguridad Social, siempre que no se tengan otras deducciones.
Ahora, supongamos que el dinero que nos tuviese que retener la empresa lo metemos en algún producto, aunque este no de demasiado rendimiento. Por ejemplo un depósito bancario que nos ofrezca un 1.5% TAE. A las ganancias que se vayan obteniendo, hay que quitarles el 25% de impuestos sobre el capital. Al menos, no se está financiando gratis al Estado y estamos aprovechando la oportunidad para obtener algo de rendimiento a nuestro dinero. Algo similar ocurre cuando una empresa te paga en 14 periodos: se está financiando al 0% con el dinero de las pagas extras. Por eso, por ejemplo, yo prefiero que sean 12 pagas.
Relacionado con lo anterior, la gente que se alegra porque hacienda le devuelve, lo que ha hecho durante ese año es financiar gratis al Estado: éste te ha retenido un dinero que en tu poder podías haber aprovechado para hacer alguna inversión. Puede que pare sueldos brutos bajos no merezca la pena, pero para gente que le rentenga mucha cantidad, da para sacarse unos euros a lo largo del año.
Notas
- Desconozco si por ley las empresas están obligadas a hacer una retención mínima.
- Eso si, recuerden que una cuenta o un plazo fijo es un préstamo que se le hace al banco, que aunque los depositantes están los últimos en el grado de prelación, podría darse el caso de que perdieran dinero. Que se lo pregunten a los chipriotas.
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